“目前實踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。為解決此類問題，修訂草案著重加強對被保險人利益的保護，進一步明確、完善了保險合同的具體規(guī)定�！北１O(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上，對保險法修訂草案作說明時表示。

　　我國的保險法是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的立法模式。2002年第一次修法重在修改了保險業(yè)法部分的內(nèi)容，基本未涉及保險合同法部分。盡管保險業(yè)法的完善有利于促進保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護被保險人利益的目的，但與普通保險消費者聯(lián)系更加緊密的是保險合同。

　　據(jù)悉，此次保險合同法部分的修改，重點涉及保險合同的成立與效力問題、投保人如實告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容
增設(shè)“不可抗辯條款”

　　擬增條款“保險人應(yīng)當在保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容”；“保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同�！�

　　解讀保險合同作為一種格式化合同，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對等”。修訂草案在載明投保人如實告知義務(wù)的同時，也用了較多的筆墨來強調(diào)保險公司對免責(zé)條款等事項應(yīng)當履行的說明義務(wù)，并限制了其部分權(quán)利。

　　現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有說明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進一步規(guī)定：保險人應(yīng)當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。

　　對保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利，修訂草案還加以了限制，防止其濫用。比如增加規(guī)定保險公司行使合同解除權(quán)的期限，自其知道有解除事由起超過30天不行使的則解除權(quán)消失。同時，草案借鑒國際慣例，增設(shè)了“不可抗辯條款”，即規(guī)定保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大�，F(xiàn)行保險法僅針對投保人虛報被保險人年齡這一種情況使用了類似規(guī)則。

　　廓清財產(chǎn)險賠償計算標準

　　擬增條款“投保人和保險公司約定了保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準；如果未約定的，則以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準”；“合同存續(xù)期間，標的轉(zhuǎn)讓，受讓人應(yīng)當及時通知保險公司辦理原保單的過戶手續(xù)；未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)責(zé)任�！�

　　解讀在財產(chǎn)保險合同理賠中，常常會對賠償計算標準的認定產(chǎn)生爭執(zhí)。比如一輛車，首年上保險時它的價值是Ｘ萬元，以后每年保險公司一般都約定按10％折舊，但折舊后的價值并等于該車的實際價值。假如某年該車發(fā)生全損事故，保險公司是按約定折舊的方式計算應(yīng)賠款，還是按該車目前的實際價值計算賠款呢？這直接關(guān)系雙方之間的經(jīng)濟利益�，F(xiàn)行保險法規(guī)定，“保險標的的保險價值，可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定”。修訂草案則進一步規(guī)定：投保人和保險公司約定了保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準；如果未約定的，則以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

　　財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的，保險公司賠不賠？對該爭議點，修訂草案明確：標的轉(zhuǎn)讓，受讓人應(yīng)當及時通知保險公司辦理原保單的過戶手續(xù)；未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)責(zé)任；保險公司接到通知后30天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費。

　　廓清人身險特定情形的理賠

　　擬增條款“實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司并不因此免除賠償責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護�！�

　　解讀與財產(chǎn)保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比如，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠？修訂草案明確：此種情況下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司并不因此免除賠償責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護。還有，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時，保險金作為誰的遺產(chǎn)？修訂草案也明確，這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是側(cè)重保護被保險人利益。

　　細化保險公司理賠程序和時限

　　擬增條款針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象，保險法在此次修訂中，擬將“書面通知所缺索賠材料”、“30天內(nèi)作出核定”、“拒賠時說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。

　　解讀據(jù)悉，為避免保險公司拖延理賠，修訂草案細化規(guī)定：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當“及時一次性書面”通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當及時作出核定，“情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30天內(nèi)作出核定”，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當發(fā)出拒賠通知書并說明理由。2006年開始實施的機動車交通事故責(zé)任強制保險制度，讓責(zé)任保險險種的理賠問題廣為消費者所關(guān)注。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序。

　　明確保險合同成立時間界限

　　擬增條款“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”；“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限�！�

　　解讀與現(xiàn)行保險法條文規(guī)定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立�！�

　　目前，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險實踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費，但投保人填單交費之后、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差，在此時間差內(nèi)如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任？投保人往往認為自身已繳納首期保費就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。

　　對于此類糾紛，國外保險法中的特殊處理規(guī)則是，保險公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準合同的期間，向其提供一份臨時保險合同，旨在有效保護被保險人和受益人的利益。

　　此次，保險法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限�！�

　　新聞背景

　　保險法頒布及兩次修改歷程

　　1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年10月1日起正式實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。保險法頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改。2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。這是保險法的第一次修改，修改后的保險法自2003年1月1日起正式實施。2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。2008年8月1日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。

【來源：東方早報】